Loans The Good And The Trap

آپ کی زندگی میں قرض دو قسم کا ہوتا ہے۔ پہلا قسم وہ قرض ہے جو ایسی شے خریدتا ہے جو وقت کے ساتھ آپ کو واپس دیتی ہے، مثلاً چھوٹے کاروبار کا قرض، کم شرح پر گھر کا فنانسنگ، یا روزمرہ سواری کے لیے حلال کار اجارہ۔ دوسری قسم وہ قرض ہے جو ایسی صرف کی شے خریدتا ہے جس کی استطاعت نہیں، اور اس پر بڑھتا ہوا سود آپ کے خلاف چلتا ہے۔ پہلا آلہ ہے۔ دوسرا جال ہے۔ 2026 میں پاکستانی نوجوانوں کی سب سے تکلیف دہ مالی غلطیاں ناکام سرمایہ کاری نہیں، لون ایپس ہیں۔

حساب کتنا بے رحم ہے۔ فرض کریں آپ ایسی ایپ سے 14 دنوں کے لیے 10,000 روپے لیتے ہیں۔ پروسیسنگ فیس 15 فیصد پہلے ہی کٹ جاتی ہے، یعنی 1,500؛ آپ کے ہاتھ صرف 8,500 آتے ہیں۔ 14 دن بعد آپ کو 10,000 جمع 14 دن کا 36 فیصد سالانہ سود، یعنی تقریباً 138 روپے، کل 10,138 لوٹانے ہوں گے۔ جو 8,500 وصول ہوئے، ان پر اصل لاگت: 14 دنوں میں 1,638 روپے، یعنی دو ہفتوں میں 19.3 فیصد، یا سالانہ 503 فیصد۔ پاکستان میں بینک پرسنل فنانس پر 18 سے 22 فیصد لیتے ہیں۔ یہ ایپس اس سے بیس گنا زیادہ لے رہی ہیں۔

اس کے مقابلے میں حلال فنانسنگ کیسی ہوتی ہے۔ میزان بینک، بینک اسلامی، فیصل اسلامک، اور دبئی اسلامک گاڑیوں کے لیے اجارہ، گھروں کے لیے ڈمنشنگ مشارکہ، اور سامان کے لیے مرابحہ پیش کرتے ہیں۔ بینک شے خرید کر آپ کو ایک طے شدہ منافع پر دوبارہ بیچتا ہے، قسطوں میں۔ مرکب سود نہیں ہوتا۔ کل واجب الادا رقم پہلے دن معلوم ہوتی ہے۔ منافع مارکیٹ ریٹ کے قریب رہتا ہے، عموماً KIBOR جمع تھوڑا فاصلہ۔ تیس لاکھ کی گاڑی پر تیس فیصد ڈاؤن پیمنٹ کے ساتھ پانچ سالہ اجارہ کی ماہانہ قسط تقریباً 50,000 سے 55,000 روپے۔ سائن کرنے سے پہلے تین بینکوں کا موازنہ کریں۔ معاہدہ پڑھیں؛ اگر سمجھ نہ آئے تو گھر لے جا کر کسی سمجھنے والے کے ساتھ پڑھیں۔

پاکستان میں قرض لینے کے تین اصول، لکھ لیں تاکہ لالچ آنے پر دہرا سکیں۔ ایک: ایسی شے کے لیے کبھی قرض نہ لیں جس کی قیمت گرتی ہے۔ فون، شادی، چھٹیاں۔ یہ صرف کی اشیا ہیں۔ ان کے لیے بچت کریں۔ دو: ایسے کسی شخص سے قرض نہ لیں جو آپ کو فون کرے، آپ سے نہ کرواتا ہو۔ بینک اسٹیٹمنٹ بھیجتے ہیں۔ لون ایپس دھمکیاں۔ تین: مستحکم آمدنی کے تین مہینوں سے زیادہ کبھی قرض نہ لیں۔ آمدنی بند ہو جائے تو قرض تین مہینوں کی کفایت شعاری سے ختم ہو، تین سال میں نہیں۔